Da li brak poboljšava kreditni rejting? šta kažu bankarski kriterijumi
U Srbiji se o kreditnom rejtingu često govori kroz pretpostavke koje se godinama prenose bez provere.
Jedna od najčešćih je tvrdnja da brak automatski poboljšava kreditni rejting i da su bračni parovi u prednosti kada se obraćaju bankama.
Ta ideja zvuči logično, ali bankarski sistem ne funkcioniše na osnovu životnih okolnosti, već na osnovu podataka.
Zato je važno da ovu temu sagledamo kroz stvarne kriterijume koje banke u Srbiji zaista koriste.
U nastavku ćemo jasno odgovoriti na pitanje iz naslova, razložiti kako banke gledaju na brak, objasniti ulogu
Kreditnog biroa i pokazati šta zaista može poboljšati vašu poziciju kada razmišljate o kreditu.
Da li brak poboljšava kreditni rejting?
Kreditni biro vodi podatke po imenu i JMBG-u, a ne po bračnom statusu.
To znači da stupanje u brak ne briše kašnjenja, ne umanjuje postojeće dugove i ne donosi automatske povlastice.
Međutim, brak može posredno uticati na to kako vas banka procenjuje prilikom odobravanja kredita.
Ako u braku imate dva stabilna primanja, urednu istoriju i mogućnost zajedničkog učešća u kreditu, banka vas može posmatrati kao manje rizičnog klijenta. Ali to nije isto što i bolji kreditni rejting.
Rejting ostaje lični, dok se kreditna sposobnost može posmatrati zajednički.
Drugim rečima, brak ne menja podatke u Kreditnom birou, ali može promeniti način na koji banka sagledava vašu finansijsku realnost.
Kako banke u Srbiji zaista gledaju na bračni status
Banke u Srbiji imaju jasno definisane procedure procene rizika. Bračni status nije kriterijum sam po sebi, već dodatna informacija u širem finansijskom profilu.
Ono što banku zanima jeste stabilnost prihoda, redovnost izmirivanja obaveza i ukupno opterećenje budžeta.
Kada ste u braku, banka često razmatra sledeće elemente:
- da li imate zajednička ili odvojena primanja
- kolika je ukupna mesečna zaduženost domaćinstva
- da li postoje zajednički krediti ili jemstva
- da li oba supružnika imaju urednu kreditnu istoriju
Ako jedan supružnik ima lošu istoriju, to ne utiče direktno na kreditni rejting drugog, ali može otežati zajedničko zaduživanje.
S druge strane, ako oba supružnika imaju stabilne prihode i čistu kreditnu istoriju, banka može lakše odobriti veći iznos kredita ili povoljnije uslove.
Ključna stvar je da banka ne nagrađuje brak, već finansijsku disciplinu.
Kreditni biro kao centralno mesto odluke
Kreditni biro u Srbiji vodi evidenciju o svim vašim kreditnim obavezama, kašnjenjima, limitima i statusima otplate.
Banke prilikom obrade zahteva gotovo uvek proveravaju ove podatke. U toj evidenciji ne postoji podatak o bračnom statusu, već samo o finansijskom ponašanju.
U izveštaju Kreditnog biroa nalaze se:
- aktivni i zatvoreni krediti
- dozvoljeni i iskorišćeni minusi
- kreditne kartice i limiti
- kašnjenja u otplati
- status jemstva
Jedna važna činjenica, često zanemarena, jeste da i zatvoreni krediti ostaju vidljivi u izveštaju određeni period. Zato brak ne može „resetovati“ istoriju. Banka vidi kontinuitet ponašanja, a ne trenutnu životnu situaciju.
Upravo zbog toga je važno razumeti da je kreditni rejting rezultat dugoročnog odnosa prema obavezama, a ne jedne životne odluke.
Zajednički kredit – gde brak može da pomogne
Iako brak ne utiče direktno na kreditni rejting, on često dolazi do izražaja kod zajedničkih stambenih kredita.
Kada se supružnici zajedno zadužuju, banka posmatra zbir prihoda i zajedničku sposobnost otplate. To može biti presudno u situacijama kada pojedinačni prihod nije dovoljan za željeni iznos.
Ovo je posebno česta situacija kada se razmatra kupovina nekretnine, naročito u većim gradovima.
Na tržištu kakvo je danas, gde je prodaja stanova u Beogradu izuzetno aktivna i konkurentna, mnogi parovi se odlučuju za zajednički kredit kako bi povećali šanse za odobrenje.
U tom slučaju banka detaljno analizira oba kreditna izveštaja, jer zajednički potpis znači i zajedničku odgovornost.
Važno je znati da se loša istorija jednog supružnika ne briše ulaskom u brak, ali dobra istorija oba može značajno pomoći u procesu odobravanja.
Šta stvarno utiče na vašu kreditnu poziciju
Ako želimo da budemo potpuno praktični, postoji nekoliko faktora koji imaju daleko veći uticaj na odluku banke od bračnog statusa. To su elementi koje možete kontrolisati i unapred unaprediti.
Najvažniji faktori su:
- redovna i pravovremena otplata svih obaveza
- umereno korišćenje dozvoljenog minusa i kartica
- stabilan i dokaziv izvor prihoda
- izbegavanje čestih zaduživanja u kratkom periodu
Banke posebno obraćaju pažnju na kašnjenja duža od 30 dana.
Čak i jedno ozbiljnije kašnjenje može ostaviti trag koji se vidi godinama. Brak ne može ublažiti takav podatak, ali dosledno odgovorno ponašanje može vremenom popraviti vašu poziciju.
Kako banke procenjuju rizik
Kada banka razmatra zahtev za kredit, ona ne donosi odluku na osnovu jednog podatka, već na osnovu kombinacije više jasno definisanih kriterijuma.
Svaki od njih nosi određenu težinu u proceni rizika, a ukupna slika nastaje tek kada se svi faktori sagledaju zajedno.
U tom procesu, bračni status postoji kao informacija, ali nikada ne stoji samostalno, već uvek u odnosu na konkretne finansijske pokazatelje.
U nastavku je prikazan pojednostavljen, ali realan pregled kako banke u praksi rangiraju ključne elemente procene.
| Kriterijum procene | Šta banka konkretno analizira | Relativni značaj u odluci |
| Kreditna istorija | Redovnost otplate, kašnjenja, zatvorene i aktivne obaveze, jemstva | Veoma visok |
| Stabilnost prihoda | Visina i kontinuitet primanja, vrsta zaposlenja, ugovor na određeno ili neodređeno | Veoma visok |
| Ukupna zaduženost | Odnos mesečnih obaveza i prihoda, postojeći krediti, kartice, minus | Visok |
| Bračni status | Da li postoji zajednički prihod i mogućnost zajedničkog zaduženja | Nizak, posredan |
| Dužina radnog odnosa | Kontinuitet zaposlenja kod istog poslodavca | Srednji |
Banke prvenstveno traže pokazatelje koji ukazuju na predvidivost i pouzdanost u otplati. Bračni status može doprineti toj slici samo ako je potkrepljen stabilnim prihodima i urednom kreditnom istorijom oba supružnika.
U suprotnom, on ostaje samo formalna informacija, bez stvarnog uticaja na konačnu odluku.
Da li ste znali da banke često gledaju i učestalost provera Kreditnog biroa? Ako u kratkom periodu podnosite više zahteva za kredit ili kartice, to može izgledati kao signal povećanog rizika.
Iako brak često donosi planiranje većih zajedničkih troškova, važno je da se zahtevi podnose promišljeno i uz dobru pripremu dokumentacije.
Takođe, mnogi ne znaju da i jemstvo ulazi u Kreditni biro. Ako ste jemac supružniku ili nekom trećem licu, banka to vidi kao potencijalnu obavezu, čak i ako se kredit uredno otplaćuje.
To je još jedan razlog zašto se finansijske odluke u braku moraju donositi zajednički i informisano.
Najčešće zablude o braku i kreditima
Naravno, glavna zabluda je da banka „više veruje“ bračnim parovima. U stvarnosti, banka veruje podacima.
Druga zabluda je da se dugovi dele automatski. Kredit ostaje obaveza onoga ko ga je potpisao, osim ako nije zajednički.
Treća zabluda je da brak poboljšava uslove kredita. Uslovi zavise od rizika, a ne od bračnog statusa.
Ove zablude često dovode do pogrešnih očekivanja i razočaranja. Zato je važno razumeti pravila pre nego što se podnese zahtev. Brak može biti prednost samo ako je praćen finansijskom odgovornošću oba supružnika.
Zaključak: brak nije prečica, ali može biti prednost
Ako tražimo jasan odgovor, on glasi ovako: brak ne poboljšava kreditni rejting, ali može poboljšati vašu ukupnu kreditnu poziciju ako iza njega stoje stabilni prihodi i uredna kreditna istorija.
Banke u Srbiji odlučuju na osnovu podataka, a ne na osnovu bračnog statusa kao takvog.
Za vas kao čitaoce to znači da fokus treba da bude na dugoročnoj finansijskoj disciplini. Brak može pomoći u zajedničkom planiranju, ali ne zamenjuje odgovorno ponašanje.
Kada to razumete, bićete u mnogo boljoj poziciji da donesete prave odluke, bez oslanjanja na mitove koji često kruže u svakodnevnim razgovorima.
